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癌癥理賠年輕化365彩票网平台官网,一場資源錯配?

擔心國家基本醫療保險覆蓋的疾病有限,很多人選擇購買商業健康保險以圖心安。

近期,各家保險公司陸續發布了2019年上半年理賠報告。從各家健康險的出險情況看365彩票网平台官网,獲賠群體呈現出年輕化的趨勢。

如截至2019年6月底365彩票网平台官网,眾安保險的健康險理賠案件中365彩票网平台官网,90后成出險最多群體,占比達54.57%。

總體來看,2019年上半年很多保險公司的累計賠付金額高于去年同期,且理賠的人數也比去年同期更多。

借力于數字化平臺,理賠效率上升。2019年上半年,不少公司能夠實現部分小額理賠案件當天或次日辦結365彩票网平台官网,能夠快速完結的案件數量也比去年同期有所增加,最快的,甚至只需要幾分鐘便可賠付到賬。

然而,商業健康保險依然很難解決大病負擔這一棘手問題。

當患者罹患重大疾病,面臨大額醫療支出的時候,健康險盡管可以補充基本醫保未觸及的部分,但額度仍有限,平均來看大病獲賠的水平在幾萬元,距離幾十萬元的醫療費用還有不小的差距。

“這是由于中國商業保險的特點所致的365彩票网平台官网,重疾險并不是報銷型的,而是定額給付?!蹦祥_大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來告訴《財經》記者,參保者發現得了癌癥,保險公司會以醫院的診斷證明,一次性地賠償患者365彩票网平台官网,而不是參照看病費用的多寡給予報銷。

腫瘤是頭號殺手,理賠趨于年輕化

從重疾險的出險來看365彩票网平台官网,各家保險公司出險最多的仍是惡性腫瘤,這顯示了癌癥仍是大病中最常見的。如泰康人壽的統計數據顯示,惡性腫瘤是重疾理賠的最主要原因,其次是心臟類疾病、腦血管疾病,這前三名的重大疾病,占比達80%-90%。

平安人壽上半年的理賠報告也是類似的統計結論,重疾風險因素中,首位的仍是惡性腫瘤,約有一半的理賠男性提起訴求是因惡性腫瘤,女性的重疾理賠中,惡性腫瘤更是占到了73.14%。

以全國惡性腫瘤的年齡段來看,中國國家癌癥中心在2019年1月發布的最新數據顯示365彩票网平台官网,惡性腫瘤發病率隨年齡增加逐漸上升,到80歲年齡組達到發病高峰,80歲以上年齡組發病率略有下降。其中,30歲以前無論城市還是農村地區的惡性腫瘤發病率均相對較低,50歲及以上年齡組男性發病率高于女性。

而惡性腫瘤的理賠,呈現出年輕化趨勢。

41歲-50歲年齡組,惡性腫瘤是泰康人壽醫療險出險頻率最高的,達到11%,31歲-40歲年齡組也不樂觀,惡性腫瘤排在出險頻率的第二位,有7.4%。

造成這一差距的原因之一是,中國商業保險的普及較晚,購買商業健康險、重疾險的主要人群集中在30歲-50歲區間。

追溯中國商業健康保險的發展歷程365彩票网平台官网,其在1984年復業,十年后,隨著職工醫?65彩票网平台官网365彩票网平台官网!皟山圏c”的開始,商業健康保險有了初步的發展,當時多為重疾險,知道并愿意購買的人還不多。

隨著1998年《國務院關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》頒布365彩票网平台官网,即業內所稱的“44號文”,商業健康保險伴隨著職工醫保的發展,迎來了增長時期365彩票网平台官网。但在2008年之前,商業健康保險仍處于行業自發推動發展的階段,整體擴容有限。

當時,民眾保險意識差、控費手段有限,多數保險機構對健康保險業務持謹慎態度。在2008年后,隨著新醫改的啟動,商保公司才開始探索大病保險、稅優健康險和參與長期護理保險試點。

還有一個原因,就是重疾險對參保人的年齡限制。

朱銘來對《財經》記者分析365彩票网平台官网,正如國家癌癥中心的統計,惡性腫瘤發病率隨年齡增加逐漸上升365彩票网平台官网,比年輕人高得多,這導致各家公司提供的重疾險,幾乎不接受60歲以上的投保人,而是一般限定在18歲至59歲,這是保險公司出于控制資金風險、控制費用的實際考量。

一般來說,重疾險的投保是長期的,比如從30歲起繳納十幾年的保險費用,然后保險公司可以保到75歲左右365彩票网平台官网。因而超過55歲,能夠參保重疾險的概率就比較低。

甲狀腺癌的爭議

甲狀腺癌總是出現在各家保險公司的重疾理賠名單中365彩票网平台官网,而且排名居高不下。

按照中國《重大疾病保險的疾病定義使用規范》對重疾險的定義,甲狀腺癌屬于惡性腫瘤。

眾安保險上半年出險率前三的惡性腫瘤中,排名依次是肺或氣管惡性腫瘤、乳腺(房)惡性腫瘤365彩票网平台官网、甲狀腺惡性腫瘤。

平安人壽上半年賠付的重疾險中,惡性腫瘤最多,甲狀腺癌成為惡性腫瘤之首——前十大惡性腫瘤中365彩票网平台官网,男性有13.6%的理賠者是因甲狀腺癌,女性理賠者則有25.5%因發病甲狀腺癌而提起理賠365彩票网平台官网。

實際上,肺癌才是中國惡性腫瘤發病人數最多的癌種,若按死亡人數排序,肺癌同樣位居中國惡性腫瘤死亡的第一位。甲狀腺癌是惡性腫瘤發病人數的第七位365彩票网平台官网,2015年中國有20.1萬例甲狀腺癌發病,肺癌顯然更高,達到78.7萬例。

這可能造成商保公司支付保費的資源略有錯配。如泰康人壽上半年的賠付中,甲狀腺癌的賠付案例占總數的比重達到19.4%,僅次于第一名乳腺癌20.1%365彩票网平台官网。

商保公司經常為甲狀腺癌給患者賠償,但這一癌種的干預和診療365彩票网平台官网,本身就是爭議話題365彩票网平台官网,因為甲狀腺癌具有惰性生長的生物學性質,即使發生了局部淋巴結轉移,復發率和死亡率都極低。

最關鍵的是,甲狀腺癌一般治療費用在兩三萬元的水平,且很多地區的基本醫?365彩票网平台官网?梢詧箐N一部分,患者本來自費額度就不高;與常見的肺癌、乳腺癌動輒幾十萬元治療費用相比,顯然后者對保險保障的需求更為迫切。

癌癥的控制應該集中于早期,癌癥早篩對多數癌種都是有利的365彩票网平台官网,但甲狀腺癌的效果不大明顯。

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